Medicare dækker mange af dine sundhedsudgifter, når du fylder 65 år, men det dækker ikke alt. Du kan være berettiget til en høj-fradragsberettiget Medicare-plan kaldet en Medicare medicinsk opsparingskonto (MSA). Disse sundhedsplaner bruger en fleksibel opsparingskonto, der finansieres hvert år af regeringen.
For nogle Medicare-brugere er disse planer en måde at strække dine penge yderligere på, når det kommer til at dække omkostningerne til dine fradrag og egenbetalinger.
Medicare-opsparingskonti er ikke så udbredt, som du måske tror – sandsynligvis fordi der er en masse forvirring om, hvem der er berettiget, og hvordan de fungerer. Denne artikel vil dække det grundlæggende ved Medicare-opsparingskonti, herunder fordele og ulemper ved at have en.
Hvad er en Medicare MSA?
Ligesom arbejdsgiverstøttede sundhedsopsparingskonti (HSA’er) er Medicare MSA’er en mulighed for folk, der har høje fradragsberettigede, private sygeforsikringsordninger. Den største forskel er, at MSA’er er en type Medicare Advantage-plan, også kendt som Medicare Part C. MSA’er sælges af private forsikringsselskaber, der indgår aftale med banker om at oprette opsparingskonti.
Hvis du har en MSA, vil Medicare frø, der tegner sig for en vis mængde penge i begyndelsen af hvert år. De penge, der er indsat i din MSA, er skattefri. Så længe du bruger pengene i din MSA til berettigede sundhedsudgifter, er det skattefrit at hæve.
Når du har nået din årlige selvrisiko ved hjælp af MSA, er resten af dine Medicare-berettigede sundhedsudgifter dækket til udgangen af året.
Synsplaner, høreapparater og tandlægedækning tilbydes, hvis du beslutter dig for at betale en ekstra præmie, og du kan bruge MSA til relaterede omkostninger.
Dækning af receptpligtig medicin, også kaldet Medicare Part D, er ikke automatisk dækket af en MSA. Du kan købe Medicare Part D-dækning separat, og de penge, du bruger på receptpligtig medicin, kan stadig komme ud af din Medicare MSA. Dog tæller kopier af stoffer ikke med i din selvrisiko. De tæller med i Medicare Part D’s udgiftsgrænse.
Hvad dækker en Medicare MSA-plan?
En Medicare-opsparingskonto er forpligtet til at dække alt, der ville være dækket af original Medicare. Det omfatter Medicare Part A (hospitalpleje) og Medicare Part B (ambulant sundhedspleje).
Da Medicare-opsparingskontoplaner er Medicare Advantage-planer (del C), kan netværket af læger og sundhedsydelser være mere omfattende end original Medicare.
En Medicare MSA dækker ikke automatisk syn, tandlægemidler, receptpligtig medicin eller høreapparater. Du kan tilføje disse typer dækning til din plan, men de vil kræve en ekstra månedlig præmie.
For at se, hvilke ekstra forsikringsordninger der er tilgængelige i dit område, hvis du har en MSA, skal du kontakte dit State Health Insurance Assistance Program (SHIP).
Kosmetiske og valgfrie procedurer er ikke dækket af en Medicare MSA-p;an. Tjenester, der ikke er blevet udpeget som medicinsk nødvendige af en læge – såsom holistiske sundhedsprocedurer, alternativ medicin og kosttilskud – er ikke dækket. Fysioterapi, diagnostiske tests og kiropraktisk behandling kan dækkes fra sag til sag.
Hvor meget koster en Medicare MSA?
Hvis du har en Medicare MSA-plan, skal du stadig betale din månedlige Medicare Part B-præmie.
Du skal også betale en præmie for at tilmelde dig Medicare Part D separat, da Medicare-opsparingskonti ikke dækker receptpligtig medicin, og du er juridisk forpligtet til at have denne dækning.
Når du har fået din første indbetaling, kan du flytte pengene fra din Medicare MSA til en opsparingskonto fra en anden finansiel institution. Hvis du vælger at gøre dette, kan du være underlagt den pågældende banks regler om minimumsaldi, overførselsgebyrer eller renter.
Der er også bøder og gebyrer for at hæve penge til andet end godkendte sundhedsudgifter.
Hvem er berettiget til en Medicare MSA?
Nogle mennesker, der er berettiget til Medicare, er ikke berettiget til en Medicare-opsparingskonto. Du er ikke berettiget til en MSA, hvis:
- du er berettiget til Medicaid
- du er på hospice
- du har nyresygdom i slutstadiet
- du allerede har en sundhedsforsikring, der dækker hele eller dele af din årlige selvrisiko
- du bor uden for USA i halvdelen af året eller mere
Du kan tilmelde dig en Medicare-opsparingskonto i den årlige valgperiode mellem 15. oktober og 7. december hvert år. Du kan også tilmelde dig programmet, når du første gang tilmelder dig Medicare Part B.
Hvornår er en Medicare MSA det rigtige for dig?
Før du tilmelder dig en MSA, er der to nøglespørgsmål, du skal stille:
- Hvad bliver selvrisikoen? Planer med MSA’er har typisk en meget høj selvrisiko.
- Hvad bliver det årlige depositum fra Medicare? Træk det årlige depositum fra det fradragsberettigede beløb, og du kan se, hvor meget af selvrisikoen, du vil være ansvarlig for, før Medicare dækker din pleje.
For eksempel, hvis selvrisikoen er $4.000, og Medicare bidrager med $1.000 til din MSA, vil du være ansvarlig for de resterende $3.000, før din pleje er dækket.
En Medicare-opsparingskonto kunne give mening, hvis du bruger meget på høje præmier og foretrækker at allokere disse omkostninger til en selvrisiko. Selvom en høj selvrisiko kan give dig klistermærkechok i starten, begrænser disse planer dit forbrug for året, så du har en meget klar idé om det maksimale beløb, du muligvis skal betale.
Med andre ord kunne en MSA stabilisere, hvor meget du bruger på sundhedspleje hvert år, hvilket er meget værd i forhold til tryghed.
Medicare-opsparingskonti er beregnet til at give folk, der har Medicare hjælp med deres selvrisiko, samt mere kontrol over, hvor meget de bruger på sundhedspleje. Selvrisikoen på disse planer er meget højere end sammenlignelige planer. På den anden side garanterer MSA’er et betydeligt, skattefrit depositum mod din selvrisiko hvert år.
Hvis du overvejer en Medicare-opsparingskonto, vil du måske tale med en finansiel planlægger eller ringe direkte til Medicare (800-633-4227) for at se, om en er den rigtige for dig.
Discussion about this post