Sådan navigerer du i sygesikring, når du lever med en kronisk helbredstilstand

Forstå, hvad der er i det medicinske netværk

Måske har du en yndlingslæge eller -specialist, og du leder efter en plan, der sikrer, at de er i netværk. Selvom det er nyttigt, så husk, at din tilstand kan kræve yderligere specialister, især hvis den er progressiv. Af den grund kan det være afgørende at vælge en plan, der enten har et stort medicinsk netværk eller dækker lægebehandling uden for netværket til en rimelig pris, siger Adrian Mak, CEO for AdvisorSmith, et erhvervs- og forbrugerforsikringsfirma.

Også, hvis du forventer at besøge nye specialister, foreslår han, at du vælger en foretrukket udbyderorganisation (PPO), der ikke kræver specialisthenvisninger. Dette kan skære ned på lægebesøg og relaterede omkostninger. Til sammenligning kan en plan for sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO) muligvis kræve, at du ser en primær læge for en henvisning, hver gang du skal besøge en ny specialist.

“Maksimumssummen er en anden vigtig overvejelse, når man sammenligner planer,” siger Mak. “Dette tal fortæller dig det meste, du vil betale for lægebehandling i netværket i løbet af et kalenderår, når du er tilmeldt en sygesikringsplan.”

Få forsikringsoplysninger fra din arbejdsgiver

Hvis du har arbejdsgiversponsoreret dækning, vil du sandsynligvis blive tilbudt ressourcer under åben tilmelding til at hjælpe med beslutningstagning, siger Brian Colburn, senior vicepræsident for virksomhedsudvikling og strategi hos Alegeus, en teknologileverandør til administration af sundhedsydelseskonti. Arbejdsgivere kan være en rig kilde til information, men han siger, at mange mennesker ikke benytter sig af muligheden.

“Vi lavede en nylig undersøgelse, der viste, at arbejdere kæmper for at træffe de rigtige beslutninger om tilmelding til ydelser, og 63 procent tilmelder sig simpelthen i samme plan som året før,” siger Colburn. Det kan være sandt, selvom deres helbred har ændret sig, såsom ved at modtage en kronisk tilstandsdiagnose.

Hvis du ikke føler, at din arbejdsgivers HR-afdeling er rustet til at hjælpe, eller du ikke føler dig tryg ved at tale med den kontakt, foreslår han, at du beder om alt materiale og tager dig tid til at gennemgå dem for at træffe en mere informeret beslutning.

Organiser kvitteringer for at forstå udgifter

Når du beregner dine udgifter som en del af beslutningsprocessen, er det nyttigt at indsamle kvitteringer for alle sundhedsrelaterede udgifter. Selv dem, du ikke betaler via en sundhedsopsparingskonto (HSA), er vigtige at overveje, siger Brian Haney, grundlægger af finansfirmaet The Haney Company.

“Vær ærlig om dine igangværende medicinske behandlingsbehov, når du beregner udgifter,” foreslår han. “Det betyder at gå ud over, hvad din behandling indebærer, og ind i, hvad der bliver gjort for at støtte dit helbred generelt.”

Det kan for eksempel betyde udgifter relateret til fitness, mental sundhed og sund kost, siger han. Hvis du gør noget for at understøtte dit velvære, så læg det med i beregningen.

Maksimer dine forbrugs- og sparemuligheder

Ud over (eller i stedet for) en HSA kan du også have en fleksibel forbrugskonto (FSA). Generelt er forskellen, at du kontrollerer tildelingerne i en HSA, og disse midler ruller over fra år til år. Hvis du skifter job, beholder du også dine HSA-penge.

Derimod er en FSA ejet af en arbejdsgiver og har normalt lavere bidragsgrænser, og midlerne kan udløbe ved årets udgang. Hvis du skifter job, mister du FSA-midlerne, medmindre du fortsætter din dækning gennem COBRA.

Uanset hvilken type forsikring du har, kan du bruge disse midler til lægeudgifter, der ikke er dækket af forsikringen, siger Colburn. Det kan omfatte lægebesøg, diagnostiske tests, apoteksartikler, recepter, synspleje og tandpleje.

“I en ideel verden ville du bidrage med det maksimale beløb til din HSA for at betale for lægeudgifter, spare penge til fremtidig lægebehandling og investere for at øge besparelser,” tilføjer han. “Det ideelle er selvfølgelig ikke altid virkeligheden. Mange mennesker har ikke råd til at engagere sig på den måde.”

Han siger, at det næstbedste skridt er at bidrage med det dollarbeløb, du tror, ​​du sandsynligvis vil bruge på udgifter til sundhedspleje i det kommende år, i det mindste op til din plans fradragsberettigede. På den måde kan du nå din selvrisiko med skattefrie kroner.

“Hvis du ikke har råd til at lægge det maksimale, så lad det ikke afskrække dig fra at lægge så meget ind, som du kan,” foreslår Colburn.

Kend reglerne for dækning af kronisk sygdom

Der er en type forsikring kaldet kronisk sygdomsforsikring, som betaler et engangsbeløb, hvis du bliver diagnosticeret med en sygdom, der gør dig ude af stand til at udføre mindst to af følgende seks daglige aktiviteter i mindst 90 dage: spise, bade, påklædning, toiletbesøg, forflytning og kontinens. Du kvalificerer dig normalt også, hvis du har en alvorlig kognitiv svækkelse.

“Husk på, at denne forsikring ikke bør erstatte din grundlæggende sygeforsikring – den betragtes som et supplement til den,” siger Linda Chavez, grundlægger af Seniors Life Insurance Finder, et uafhængigt bureau. “Det vil også betale sig, når sygdommen diagnosticeres som en måde at give tilstrækkelig økonomisk støtte, så din families behov ikke kompromitteres.”

Hvis du allerede har en kronisk lidelse, gælder dette muligvis ikke for dig. Men hvis du er bekymret for at blive diagnosticeret med en anden sygdom oven i det, kan denne form for supplerende dækning være et passende – bare vær sikker på, at du kender alle politikens detaljer, før du tilmelder dig, foreslår Chavez.

Se efter wellness-fordele

I både arbejdsgivertilbud og din sygeforsikringsplan skal du grave dybere efter frynsegoder og fordele relateret til wellness, rådgiver Haney. Disse er ofte ikke bredt promoveret, men de kan hjælpe med at optimere dit helbred. For eksempel kan du få et gratis eller billigt medlemskab af fitnesscenter, tage en sund madlavningskursus, tale med en vægttabsrådgiver eller få telesundhedssessioner med en mental sundhedsterapeut.

“Se ud over, hvad forsikringen giver til at håndtere din diagnosticerede tilstand og ind i, hvad du kan gøre for dit helbred generelt,” siger han. “I sidste ende skal vi alle blive vores bedste fortalere for at passe på os selv fysisk såvel som økonomisk.”

Tips til at få mest muligt ud af din forsikringsplan

Hvis du har et valg med hensyn til planer, er her nogle tips, der kan hjælpe dig med at finde en plan, der passer bedst til dine behov:

• Kig efter en plan, der inkluderer læger og specialister, du i øjeblikket ser. Du kan ringe til forsikringsselskabet for at spørge, om en bestemt læge er i netværk. Dit lægekontor kan også fortælle dig, hvilke forsikringsselskaber de arbejder med, og om de fakturerer forsikringen direkte, eller om du først skal betale og derefter få forsikringsudbyderen til at refundere dine udgifter.
• Læg det kontante maksimum og de månedlige præmier sammen. Dette vil hjælpe dig med at forstå det maksimale beløb, du kan forvente at betale i et givet år. I nogle tilfælde kan en plan med et højere egenkapital-maksimum koste mindre i alt end en plan med et lavere out-of-pocket maksimum, hvis den månedlige præmie (det beløb, du indbetaler til planen hver måned) er væsentligt lavere . Det er også vigtigt at være opmærksom på selvrisikoen for kontorbesøg, specialister og hospitalsophold.
• Gennemgå omfattede tjenester. Hvis du ved, at du sandsynligvis har brug for en specifik behandling eller procedure, skal du finde ud af, hvilken procentdel af servicen, hvis nogen, er dækket.
• Gennemgå lægemiddeldækningen. De fleste forsikringsordninger tilbyder forskellige dækninger for generiske kontra mærkemedicin. Gennemgå disse forskelle, især hvis du i øjeblikket tager et mærkelægemiddel.

Når du har en plan, er det også vigtigt regelmæssigt at gennemgå dine lægeregninger og forsikringserklæringer. Hvis noget ser skævt ud, eller du tror, ​​at du er blevet overopkrævet, er det værd at tage sig tid til at ringe til dit forsikringsselskab eller lægekontoret, der har indsendt kravet. I nogle tilfælde kan en medicinsk faktureringsfejl resultere i en overpris.

Det er også vigtigt at bekræfte dækningen, før du gennemgår nogen dyre procedurer, såsom en MR. Selvom lægekontoret bekræfter dækningen, kan du også ringe til din forsikringsudbyder for at bekræfte, hvad der er dækket, og hvad der ikke er. Det kan hjælpe dig med at undgå uventede regninger.

Endelig kan bidrage skattefrie penge til en HSA eller FSA hjælpe din dollar med at gå lidt længere. Bare husk, at FSA-dollars ikke ruller over, så når du bidrager til en FSA, er det vigtigt at tænke over, hvor meget du sandsynligvis skal bruge op af lommen i det kommende år.

Forsikring kan hjælpe med at spare dig for tusindvis eller i nogle tilfælde hundredtusindvis af dollars i medicinske udgifter. Bliv fortrolig med din plans dækning og medicinske netværk for at hjælpe med at få mest muligt ud af din plan.

Og hvis du nogensinde har spørgsmål om din dækning, så ring til nummeret på bagsiden af ​​dit forsikringskort for at tale med en repræsentant. De kan hjælpe med at forklare alle nuancerne i din plan og besvare eventuelle spørgsmål om lægeregninger eller dækning.

Elizabeth Millard bor i Minnesota med sin partner, Karla, og deres menageri af husdyr. Hendes arbejde har optrådt i en række publikationer, herunder SELF, Everyday Health, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape og mange andre. Du kan finde hende og alt for mange kattebilleder på hendes Instagram.