
Sundhedsopsparingskonti (HSA’er) er specialiserede opsparingskonti, du kan bruge til nuværende eller fremtidige sundhedsudgifter. Dine bidrag er skattefrie.
HSA’er blev oprettet i 2003, så folk med høje fradragsberettigede sundhedsordninger (HDHP’er) kunne modtage skattebesparelser på deres lægebehandling. I dag er HSA’er en populær mulighed for besparelser og medicinske udgifter. Du skal også bruge en HDHP for at bruge en HSA.
Læs videre for at lære mere om denne betalingsmulighed for sundhedsydelser.
Hvad er sundhedsopsparingskonti (HSA’er)?
En HSA er en konto, du kan bruge til at spare op til dine sundhedsudgifter. Du kan afsætte penge før skat i din HSA og derefter bruge dem til at betale for lægeudgifter såsom selvrisiko eller selvbetaling.
Ved at betale for lægebehandling med din HSA sparer du penge, fordi de penge, du indsætter i den, ikke beskattes. Du kan kun bruge en HSA, hvis du har en HDHP.
“Du kan tænke på en HSA-konto som en måde at få en betydelig rabat på dine medicinske omkostninger,” fortalte Yulia Petrovsky, en finansiel planlægger med Modern Financial Planning, til Healthline.
“Det giver dig mulighed for at afsætte midler til at betale for kvalificerede lægeudgifter, op til en årlig grænse. Disse midler undgår alle skatter, undtagen i Californien og New Jersey, hvor statens indkomstskat stadig pålægges.”
Hvordan fungerer en HSA?
En HSA giver dig mulighed for at spare penge på dine lægeudgifter. Du kan afsætte penge fra din lønseddel før skat og bruge disse penge til dine sundhedsudgifter.
Du kan til enhver tid bidrage med penge direkte fra din lønseddel eller bidrage på egen hånd. Penge bidraget fra din lønseddel vil komme ud, før skat trækkes. Alle penge, du selv bidrager med, kan tælles som et skattefradrag, når du indgiver din skat.
Der er dog et par regler, du skal kende:
- Du skal have en HDHP med en mindste selvrisiko på $1.400 for en individuel plan eller $2.800 for en familieplan.
- Du kan bidrage med $3.600 om året for en individuel plan eller $7.200 om året for en familieplan.
- Bidragsgrænser inkluderer alle midler, som din arbejdsgiver bidrager til din HSA.
Minimum selvrisiko og maksimale bidragsniveauer fastsættes af IRS hvert år. Disse grænser gælder for alle og er ikke påvirket af din jobstatus eller indkomstniveau. Den eneste undtagelse fra grænsen er for personer over 55, som har lov til at bidrage med yderligere midler.
“Årlige bidragsgrænser øges med $1.000 for dem over 55. Hvis to ægtefæller har separate HSA-konti, og begge er over 55, kan det samlede yderligere bidrag være op til $2.000,” sagde Petrovsky.
Alle penge, du ikke bruger, forbliver på kontoen. Dette adskiller HSA’er fra fleksible forbrugskonti (FSA’er). Når du har en FSA, mister du penge, du ikke bruger inden for fristen, som normalt er slutningen af året.
De penge, du sætter ind på en HSA, forbliver på din konto og er tilgængelige for dig at bruge. Du vil være i stand til at få adgang til disse midler, selv når du ikke længere har en HDHP. Dette kan have flere fordele.
Et godt eksempel er Medicare. Du kan generelt ikke bruge din HSA til at betale præmierne på din sygeforsikring, men du kan bruge den til at betale Medicare-præmier. Så hvis du bidrog til en HSA, mens du arbejdede, kunne du derefter bruge disse midler til at betale dine Medicare-præmier efter pensionering.
HSA’er og investeringer
Nogle HSA’er er både opsparings- og investeringskonti. Når din HSA er en investeringskonto, kan du ikke kun afsætte skattefrie penge, men også tjene yderligere midler. Derudover er de midler, du tjener på dine investeringer, skattefrie. Andre konti giver dig mulighed for at tjene renter på midlerne i din HSA. Ligesom investeringsindtjening vil enhver optjent rente være skattefri.
“Hvis din HSA kan investeres, er indtjeningen også skattefri, så længe alle hævninger bruges til kvalificerede lægeudgifter. HSA-konti er de ‘tredobbelte skattefordele’-konti – bidrag af ubeskattede penge, ingen skat på indtjening og ingen skat på kvalificerede hævninger. En trifekta af skattebesparelser,” sagde Petrovsky til Healthline.
Høj selvrisikoforsikring hos HSA
Høje fradragsberettigede sundhedsordninger er planer, der tilbyder lavere præmier til gengæld for en højere selvrisiko. Generelt vil høje fradragsberettigede planer betale for forebyggende pleje såsom vacciner, sundhedsundersøgelser og nogle medikamenter, før du opfylder selvrisikoen.
For alle andre ydelser tilfalder alle omkostninger dig, indtil du opfylder selvrisikoen. Dette gør HDHP’er meget populære blandt unge og raske mennesker, der ikke ønsker at betale høje præmier og har meget få lægeudgifter.
HSA’er er designet til at fungere med HDHP’er. Du kan få en HDHP fra din arbejdsgiver eller fra Health Insurance Marketplace. HDHP’er på Health Insurance Marketplace vil blive markeret som høje fradragsberettigede planer, så du behøver ikke selv at finde ud af, om en plan opfylder kravene.
Når du har en HDHP, skal du sørge for, at du også:
- har ingen andre sygeforsikringsordninger
- er ikke berettiget til Medicare
- kan ikke hævdes som afhængig af andres skatter
Der er også faste regler for, hvordan du kan bruge dine HSA-midler. Udbetalinger beskattes ikke, men du bliver nødt til at foretage dem for at betale for kvalificerede lægeudgifter. Disse udgifter omfatter:
- din forsikrings selvrisiko
- egenbetaling af lægebesøg
- tandpleje
- synspleje
- receptpligtig medicin
- sygehusudbetalinger eller medforsikring
- fysisk terapi
- laboratoriearbejde
- billeddiagnostiske tests såsom MRI eller røntgen
- mobilitetsudstyr såsom rollatorer eller kørestole
- tilgængelighedsudstyr til dit hjem
- hjemmepleje
- pleje på plejehjem
Hvad er fordelene ved en HSA?
HSA’er har nogle væsentlige fordele. Du kan afsætte skattefrie penge, som du kan bruge til at betale lægeudgifter, selv når du ikke længere er tilmeldt en HDHP. Din HSA er din, og du kan ikke miste den ved at skifte sundhedsplan eller job. Der er heller ingen fast tid, du behøver for at begynde at foretage udbetalinger.
Du kan beholde penge i din HSA, så længe du vil. Plus, din konto kan vokse med skattefri investeringsindtjening, og alle kvalificerede hævninger, du foretager, er også skattefrie.
“Indkomstskattebesparelsesaspektet ved HSA’er er den største fordel, efterfulgt af det faktum, at disse midler er dine at beholde, selv når du ikke længere er dækket af en kvalificeret høj fradragsberettiget sundhedsplan, i modsætning til FSA-planer, der arbejder på en ‘brug det eller miste det’ grundlag,” forklarede Petrovsky.
“HSA-fonde har ingen som helst udløbsdato. Derudover skal du ikke have arbejdsindkomst for at være berettiget til bidrag.”
Hvad er ulemperne ved en HSA?
HSA’er passer godt til mange mennesker, men de er ikke rigtige for alle. Den største ulempe ved en HSA er, at du skal have en HDHP. Desværre er HDHP’er ikke nødvendigvis et godt valg for mennesker, der håndterer visse helbredstilstande eller kroniske sygdomme.
“Du skal være dækket af en kvalificeret sygeforsikring med høj selvrisiko, og for en person med for eksempel en kronisk sygdom, der kræver dyr pleje, opvejer skattebesparelserne måske ikke de høje lægeudgifter forbundet med en høj selvrisikoplan,” fortalte Petrovsky Healthline.
Der er få andre mulige ulemper ved en HSA at huske på:
- At give bidrag til kontoen kan belaste dit budget.
- En uventet sygdom kan udslette balancen i din HSA.
- HDHP’er kan få folk til at undgå at søge nødvendig lægehjælp.
- Pengene kan kun bruges skattefrit til lægeudgifter. Du betaler skat, hvis du bruger dine HSA-penge til noget andet.
Sådan beslutter du, om en HSA er det rigtige for dig
HSA’er passer godt til raske mennesker, der leder efter en opsparingsplan og en sygeforsikringsplan. Hvis du overvejede at starte en opsparingsplan såsom en 401(k) eller en IRA, kan en HSA være et bedre bud.
“Hvis du er berettiget til at yde et HSA-bidrag og har midlerne, er finansieringen af din HSA en no-brainer,” forklarede Petrovsky. “Hvis du skal vælge mellem at finansiere din IRA og en HSA, der kan investeres, er det et klogt valg at gå efter HSA, fordi HSA er den eneste tredobbelte skattefordeleskonto derude.”
Du vil stadig være i stand til at få dækket vacciner og anden forebyggende behandling, og du vil have penge sparet, hvis du får brug for at søge anden lægehjælp. Du kan se på dit nuværende budget og lægeudgifter. Hvis lægeudgifter i øjeblikket kun fylder en lille del af dit budget, kan en HSA være et smart valg.
Folk, der nærmer sig pensionering, kan også passe godt til en HSA. Husk, at hvis du er over 55, kan du bidrage med yderligere $1.000 hvert år. Du vil ikke være i stand til at yde nye bidrag, når du først er berettiget til Medicare, men du vil være i stand til at bruge dine HSA-midler på Medicare-præmier og selvbetalinger.
Tilbyder din arbejdsgiver HSA-bidrag?
Din arbejdsgiver kan bidrage til din HSA. Dette er en populær arbejdspladsydelse. Det er almindeligt i virksomheder, der tilbyder HDHP’er som en primær sygeforsikringsmulighed.
Bidrag, som din arbejdsgiver yder, tæller stadig med i dit årlige maksimale bidrag. Du kan holde styr på dine arbejdsgiverbidrag på dine lønsedler og din årlige W-2. Hvis du stadig er under grænsen, kan du yde bidrag for det foregående år, mens du indgiver din skat.
“Dette beløb er så angivet som arbejdsgiverbidrag på formular 8889 i din selvangivelse, så du kan beregne, hvilket yderligere beløb der stadig kan bidrages med for det pågældende skatteår,” sagde Petrovsky. “Du kan yde yderligere bidrag inden forfaldsdatoen for din selvangivelse, normalt den 15. april.”
Bundlinjen
HSA’er er konti, du kan bruge til at afsætte skattefrie penge til lægeudgifter. De penge, du bidrager med, giver ofte renter eller investeringsafkast.
Disse indtægter er også skattefrie. Du kan beholde penge i din HSA, så længe du har brug for det. Du skal bruge en sundhedsplan med høj selvrisiko for at bruge en HSA.
HSA’er kan være en god mulighed for generelt raske mennesker med få lægeudgifter.
Discussion about this post